Caratteristiche delle vendite di assicurazioni sulla vita miste a privati. Assicurazione patrimoniale: pro e contro

Oggi nella Federazione Russa è possibile usufruire di diversi programmi assicurativi. Uno di questi è l’assicurazione sulla vita.

Cos'è questo programma? Dove posso richiederlo? Quali tipologie offrono le compagnie assicurative? Dove posso trovare il rating delle compagnie assicurative?

Esaminiamo queste domande in modo più dettagliato.

Cos'è e in quali casi viene utilizzato?

Assicurazione sulla vita patrimoniale and una combination Una polizza regolare e un investimento che ti permette di ottenere un rendimento sul capitale investito.

Questo tipo di assicurazione, a differenza dei fondi pensione, è offerta solo dalle compagnie assicurative.

Secondo il codice civile della Federazione Russa, cumulativo non and proprietà, quindi non può:

• essere separati durante la procedura di divorzio;
• essere soggetto a confisca per decisione del tribunale o di altre autorità (non è soggetto ad arresto).

Si tratta di un'assicurazione di lunga durata, pertanto può essere utilizzata esclusivamente per proteggere la propria vita, il proprio capitale finanziario e il benessere in generale, senza riferimento alla definizione di “evento assicurato”.

Principi di lavoro

Quando stipuli un contratto di assicurazione sulla vita cumulativa, devi tenerne conto validità il documento ha fino a 25 anni.

Durante questo periodo, la persona assicurata si impegna a versare regolarmente i contributi in un importo fisso. Grazie a questo approccio, puoi facilmente accumulare una notevole quantità di denaro entro la fine del contratto. Ad esempio: per la pensione, per la maggiore età di tuo figlio e così via.

Compagnie di assicurazione condividere pagamenti regolari in parti guali. Una parte viene utilizzata esclusivamente per coprire i costi dell'assicuratore, la parte restante viene investita in diversi strumenti finanziari e ogni anno dagli investimenti si può ottenere un reddito passivo stabile.

Profitto comprende anche diverse parti:

• una quota è fissata in misura fissa e varia dal 2 al 4%;
• la seconda parte è il profitto derivante dall'investimento. Può variare da 0 a 100% o più. Tutto dipende dalla situazione del mercato finanziario.

Se arriva caso assicurativo, all'assicurato o ai suoi parenti viene corrisposta una somma fissa, dipendente dal numero dei pagamenti regolari effettuati.

Se l'evento assicurato si verifica a causa della morte dell'assicurato, i parenti ricevono il pagamento entro i primi 10 giorni dal momento della notifica all'agente assicurativo (non è necessario attendere 6 mesi).

In assenza di eventi assicurati, alla scadenza del contratto, è possibile ritirare il capitale accumulato o prolungare il periodo assicurativo.

Calcolo dei costi

Prezzo polizza assicurativa viene calcolato esclusivamente su base individuale.

Nel determinare il costo preso in consideration informazioni sul contraente:

Anche il rapporto tra la parte assicurativa e quella di risparmio dei contributi dipende da queste sfumature redditività della politica assicurazione.

Ad esempio, quanto più giovane è l'età della persona assicurata, tanto minore è il livello di rischio della compagnia assicurativa; di conseguenza, più fondi verranno indirizzati alla parte di risparmio, dalla quale il cliente trarrà profitto.

Vantaggi e svantaggi

Benefici le assicurazioni sulla vita mista sono:

• affidavità. La sicurezza di tutti i premi assicurativi è protetta dallo stato, quindi esiste una garanzia di rimborso del 100%. Gli agenti assicurativi allocano il capitale dell'assicurato in modo conservativo, in modo che i profitti siano assicurati;
• alto livello di protezione da se stessi. Quando si stipula un'assicurazione sulla vita sulla vita, all'assicurato vengono assegnate determinate responsabilità: effettuare pagamenti regolari. Cosa significa questo? È necessario pagare regolarmente, poiché in caso di ritardo l'accordo è considerato non valido. In caso di ritardi, la compagnia assicurativa non corrisponderà alcun pagamento assicurativo al cliente per i prossimi 3 anni. Quindi sarà possibile restituire solo una piccola parte del risparmio e il resto solo dopo la fine del periodo contrattuale.

Da carenze:

• bassa percentuale di ritorno sull'investimento. In media, circa il 3% annuo. Di conseguenza, risulta che il tasso di interesse può coprire solo l’inflazione;
• lunga durata del contratto. In media, l'accordo viene firmato per un periodo massimo di 25-30 anni. D'accordo, in un periodo del genere molto può cambiare nella vita;
• Le opzioni di investimento sono sconosciute al contraente. La compagnia assicurativa ha il diritto di nascondere le informazioni sugli investimenti.

Nonostante le carenze, oggi questa opzione assicurativa sta guadagnando popolarità tra i residenti della Federazione Russa.

Programmi di varie aziende

Consideriamo separatamente le offerte di vari programmi delle compagnie assicurative.

Banca di cassa

Oggi ci sono diversi programmi:

Programma “Prima Capitale”. pensato per i genitori che vogliono generare capitale iniziale per i propri figli e garantire così la loro indipendenza finanziaria in futuro. Il periodo assicurativo è di 25 anni. L'età del bambino potrà variare da 1 a 24 anni al termine del contratto. La categoria di età dei genitori non supera gli 80 anni.

Programma “Risorsa Famiglia”. viene data la preferenza ai cittadini che sono gli unici capofamiglia della propria famiglia o che intendono effettuare un acquisto importante in futuro.

Condizioni del programma:

• la durata del contratto è fino a 30 anni;
• categoria di età da 18 a 80 anni per il periodo di perfezionamento del contratto assicurativo.

Per entrambi i programmi vale la pena considerare una sfumatura: se l'assicurato riceve il 1o o il 2o, è completamente esentato dal pagamento regolare. In questo caso, la compagnia assicurativa effettua i pagamenti.

SC "Vita rinascimentale"

Esistono diversi programmi principali:

• "Futuro";
• "Bambini".

Programma assicurativo “Futuro” accessibile a tutti i cittadini dai 18 ai 55 anni. Al momento della risoluzione del contratto la persona assicurata non deve avere più di 65 anni.

Condizioni del programma:

• il periodo di validità del contratto è di 10 anni;
• Puoi scegliere una strategia di investimento: “Aggressiva”, “Bilanciata”, “Aggressiva Plus”. I consulenti finanziari personali ti aiuteranno a fare una scelta in base alle preferenze del cliente.

Bambini programma assicurativo “Bambini”.

• la durata minima del contratto è di 5 anni;
• Al momento della risoluzione del contratto il figlio non deve avere più di 24 anni.

Se l'assicurato ha ricevuto un gruppo di invalidità, è prevista l'esenzione dai contributi regolari (questo viene poi effettuato dalla compagnia assicurativa).

IC "Vita Rosgosstrakh"

Condizioni Programma “Famiglia”.:

Programma “Bambini” valido alle seguenti condizioni:

• periodo assicurativo fino a 21 anni;
• al momento della risoluzione del contratto il figlio deve avere un'età compresa tra 1 e 21 anni;
• l'età della persona assicurata non supera i 70 anni.

Condizioni Programma “Risparmio”. sono come segue:

• periodo assicurativo massimo 40 anni;
• l'età della persona assicurata al momento della scadenza della polizza assicurativa non è superiore a 70 anni.

Questo programma si distingue per la possibilità di accumulare una somma significativa per effettuare un acquisto di grandi dimensioni.

A cosa dovresti prestare attenzione quando concludi un contratto?

La stipula di un contratto di assicurazione sulla vita sulla vita è un passaggio fondamentale nella procedura burocratica.

È per questo motivo che dovresti Assister ai seguenti paragrafi del documento:

Se una qualsiasi clausola (soprattutto quella scritta in piccolo) o l'intero contratto nel suo complesso suscita sospetti, è necessario porre sempre domande chiarificatrici per chiarire la situazione, altrimenti ciò potrebbe causare conseguenze: l'obbligo di prolungare la durata del contratto, il trasferimento di denaro a coordinate bancarie sconosciute e così via.

Se l'agente assicurativo non riesce a spiegare chiaramente le informazioni contenute in un paragrafo, è consigliabile rifiutare l'assicurazione e scegliere una compagnia assicurativa più affidabile.

Rating delle compagnie assicurative

Per ottenere informazioni sul rating è necessario accedere al portale dell'Agenzia Nazionale di Rating. Nella pagina viene visualizzato il rating delle compagnie assicurative: devi guardare esclusivamente la posizione A++: confermata, assegnata e così via.

• Banca di cassa;
• VTB – Assicurazione;
• Capitale Re.

Grazie a tali analisi, puoi essere sicuro che il tuo investimento è in un'azienda affidabile.

Informazioni su questo tipo di assicurazione sulla vita, vedere il seguente video:

Ciao, cari lettori del blog!

Sei bravo con le assicurazioni? - In caso contrario, propongo di rivelare questo problema in modo più dettagliato. Assicurazione sulla vita cumulativa, cos'è, i pro ei contro di tale assicurazione: tutto quello che devi sapere e niente di superfluo!

Tale assicurazione non è così ampiamente sviluppata e popolare nella CSI come in Europa e negli Stati Uniti. Ma per l'alfabetizzazione finanziaria è importante conoscere questo concetto.

Assicurazione sulla vita– questo è uno dei modi per proteggere la proprietà della persona assicurata, che ha una connessione con la sua vita e morte. In questo caso, la formulazione sarà la seguente: la vita è uno stato a lungo termine e la morte è un evento imprevedibile.

L'assicurazione sulla vita mista ha una relazione: tra l'assicurazione sulla vita e sulle malattie dell'assicurato, l'aumento e l'accumulo di capitale e il sistema assicurativo.

Ad esempio, abbiamo deciso di stipulare un contratto assicurativo per un periodo compreso tra 5 e 20 anni. Quando firmi il contratto, accetti di pagare annualmente un determinato importo specificato nel contratto. In questo modo si ricaricano i premi assicurativi, dove in cambio la compagnia ti assicura la vita e la salute per un certo periodo, moltiplicando e preservando ulteriormente il denaro investito.

Video su cos'è l'assicurazione cumulativa:

Quali sono le differenze tra le assicurazioni sulla vita miste?

È importante distinguere tra concetti: assicurazione cumulativa e di rischio.

La parola assicurazione contro i rischi si riferisce a un contratto assicurativo in cui l'importo assicurato viene pagato una volta. In caso di incidente viene pagata una grossa somma di denaro (precedentemente concordata nel contratto). Tuttavia, se dopo la scadenza del termine l'evento non si verifica, il premio assicurativo resta a carico della compagnia.

Una situazione diversa si osserva nel tipo di assicurazione cumulativa, dove la somma di denaro depositata viene divisa in due parti: la prima parte paga l’assicurazione sanitaria e sulla vita dell’individuo, la seconda viene moltiplicata e archiviata nel conto del cliente.

Tuttavia, l'organizzazione utilizza il denaro accumulato per i proprie scopi: investe continuamente nelle proprie risorse, ma per questo deve pagare gli interessi al proprio cliente. Dove vengono ridistribuiti:

• Reddito garantito. Ogni azienda ha il proprio tasso di interesse, spesso le cifre variano dal 4-5% annuo.
• Finanziamenti aggiuntivi. Qui c'è una situazione molto interessante: il reddito dipenderà dagli investimenti dell'azienda, cioè dal suo risultato finale. Il rapporto percentuale è abbastanza difficile da prevedere, forse 8% o 18%.

Se si verifica un evento assicurato, la persona assicurata deve ricevere immediatamente la somma di denaro specificata nel contratto, né più né meno. Non importa quanti premi assicurativi sono stati pagati. In pratica, l'importo del pagamento in caso di evento supera diverse decine di volte i premi assicurativi. In questo caso c'è un vantaggio dall'assicurazione cumulativa sulla vita e sulla salute.

Video 10 miti sull'assicurazione sulla vita mista:

È redditizio avere un'assicurazione sulla vita e sulla salute?

Dopo la terminologia di base, è importante capire da soli se tale assicurazione è necessaria o è meglio rimanerne senza. Per fare ciò, considera la struttura e il calcolo del contratto utilizzando un esempio.

La maggior parte degli assicuratori fa affidamento sulle spese mensili di un individuo come principio principale della cintura di sicurezza. Se la spesa mensile è di 30 mila rubli, l'importo totale per l'anno è di 360 mila rubli. Questa somma di denaro costituirà la “cintura di sicurezza”.

Secondo i calcoli di un consulente finanziario indipendente:

• L'importo totale per l'assicurazione sulla vita sulla dotazione è di 380 mila rubli;
• Premio assicurativo per un importo di 25 mila rubli per 26 anni (fino al pensionamento);

Il vantaggio principale è che l'intero importo cumulativo dell'assicurazione può essere ricevuto immediatamente, senza primi pagamenti. In altre parole, puoi contare inizialmente su 380mila rubli, anche senza accumularli completamente. Questo grafico mostrera in modo dimostrativo:

Se un evento si è già verificato (malattia, infortunio, ecc.), l'assicurato ha il diritto di ritirare l'intero importo accumulato o di riceverlo in parte sotto forma di pensioni.

Assicurazione sulla proprietà da parte dell'investitore

Prima di concludere un contratto assicurativo cumulativo, l'investitore deve determinare da solo quale priorità è più importante per lui: aumentare il reddito attraverso il risparmio o la protezione assicurativa. Raccomandiamo di prendere una decisione in anticipo, poiché l'agente assicurativo cercherà di convincere la persona assicurata a scegliere la massima protezione assicurativa.

Il reddito derivante dagli investimenti dipende dalla posizione odierna della borsa. E c'è un vantaggio decisivo. Nonostante il crollo delle quotazioni in Borsa, l’investitore non subirà perdite.

Tuttavia, il governo russo sta cercando di imporre misure più severe alle compagnie assicurative. Vale a dire, la scelta degli oggetti di investimento viene effettuata solo dall'elenco approvato dal governo.

In una situazione favorevole sul mercato azionario, il portafoglio di investimenti di proprietà di un'organizzazione assicurativa sarà approssimativamente ad un tasso annuo del -13-16%. Ma non dimenticare i costi assicurativi del 2-6% (a seconda del programma), che ridurranno il reddito complessivo degli investimenti.

Sulla base di tutto ciò possiamo trarre una breve conclusione: l'assicurazione sulla vita mista nell'interesse dell'investitore non è molto apprezzata se considerata come un'opzione per investire denaro extra. Poiché il rendimento finale corrisponderà al tasso di inflazione (questo è nella migliore delle ipotesi).

Ma quando si investe denaro in un’assicurazione sulla vita si hanno due vantaggi:

1. Sei assicurato contro gli infortuni e l’invalidità temporanea.
2. Se tutto va bene alla fine dell'assicurazione entro un periodo prestabilito, riceverai una pensione aggiuntiva (il denaro viene diviso in parti, per il cosiddetto periodo di sopravvivenza) e riceverai denaro sulla tua carta ogni mese.

Pertanto, per un investitore che pensa al suo futuro e al futuro della sua famiglia, l'assicurazione sulla vita è un'assicurazione aggiuntiva e un'opportunità per aumentare la sua pensione.

C'è un buon detto: se sapessi dove cadrei, spargerei della paglia. Quindi per gli assicurati non è rilevante, perché la paglia è già sulla loro strada

Cosa ne pensi dell'assicurazione sulla vita in generale? – Mi piacerebbe davvero sentire la tua opinione nei commenti.

L'assicurazione sulla vita è una grande opportunità per avere fiducia nel tuo futuro. Diversi programmi consentono di raccogliere una somma di denaro rotonda e, allo stesso tempo, ricevere protezione in caso di situazioni impreviste.

Funzionalità del programma

Questi programmi aprono ampi orizzonti per i loro clienti:

• Creazione di capitale target per il bambino, che potrà spendere in futuro nello studio o nella costruzione di alloggi.
• Formazione del capitale di riserva.
• Ricevere ulteriori investimenti.
• Conservazione della somma di denaro disponibile grazie a vantaggi fiscali e legali:
  1. L'imposta sul reddito di una persona fisica non viene detratta dal pagamento ricevuto in caso di evento assicurato;
  2. i fondi spesi per il programma assicurativo non sono soggetti a confisca e non vengono divisi come proprietà comune in caso di divorzio;
  3. in caso di decesso della persona che ha stipulato il contratto assicurativo, colui che in esso è indicato come beneficiario riceverà il pagamento dell'assicurazione entro un mese, e non dopo sei mesi, come avviene per il resto dell'eredità secondo alla legge;
  4. quando si ridistribuisce l'importo accumulato tra i parenti, è soggetto a un'imposta minima.

I programmi sviluppati consentono di assicurare la vita e la salute di bambini e adulti e di ottenere un'assicurazione in caso di malattie gravi e un'assicurazione per tutta la vita.

Tipi di programmi

La varietà delle offerte dipende dalla specifica compagnia assicurativa, ma ci sono aree principali per:

• misto;
• all'età specificata;
• pensione.

Assicurazione sulla dotazione

Permette di combinare due funzioni: rischio e risparmio. Una parte dell'importo della persona assicurata viene riscossa per i pagamenti in caso di un evento assicurato, la seconda viene investita in aree di attività affidabili e porta profitto. Se non succede nulla al cliente prima della scadenza del contratto, il denaro investito gli verrà restituito con gli interessi. Ci sono aziende che non detraggono i pagamenti di rischio dall'importo cumulativo.

Entro una certa età

L'assicuratore si impegna a pagare la somma assicurata se il contraente ha vissuto fino all'età indicata nel contratto. In caso di gravi problemi di salute acquisiti durante il periodo contrattuale, l'assicuratore pagherà un indennizzo. In caso di decesso del cliente assicurato, il denaro può essere ricevuto da un parente o dalla persona indicata nel contratto.

Pensione

Una splendida opportunità per assicurare la vita insieme al risparmio. La fine di questo tipo di programma è direttamente correlata all'inizio dell'età pensionabile. Il pagamento dell'assicurazione, se la persona ha vissuto fino al punto specificato nel contratto, si presenta sotto forma di pensione, che viene pagata in diversi modi:

• prima della morte;
• in un unico pagamento;
• calcolato per il periodo scelto dal cliente (cinque, dieci, quindici, venti anni).

L'ultima opzione potrebbe essere con la possibilità di eredità. Ciò significa che l'importo accumulato in caso di decesso della persona assicurata viene trasferito alla persona indicata nel contratto.

Come funzionano i programmi

Vediamo di capire come funzionano questi programmi, evidenziando le fasi più importanti:

1. Il cliente decide il programma assicurativo e stipula un accordo che specifica tutti i parametri (durata, modalità di deposito di denaro, eventi assicurati).
2. Secondo la frequenza specificata, la persona assicurata è obbligata a versare i contributi, formando così un importo di risparmio.
3. L'assicuratore investe il denaro ricevuto, consentendo al cliente di ricevere un reddito aggiuntivo.
4. In caso di perdita della capacità lavorativa e di impossibilità di versare ulteriormente i contributi, il cliente è esonerato da questi obblighi. In questa situazione, i termini del contratto e l'importo cumulativo non cambiano.
5. Se si verifica improvvisamente una situazione assicurativa prevista dal contratto, la persona lesa riceve un'indennità assicurativa secondo le condizioni specificate nel contratto. I parametri della polizza e l'importo di accumulo non sono soggetti a modifiche.
6. Il giorno della scadenza della polizza assicurativa, l'organizzazione versa al cliente l'importo del risparmio insieme agli interessi sull'investimento. La persona che è il destinatario secondo l'accordo può ricevere il denaro.

Contratto di assicurazione sulla vita mista

Per concludere un contratto è necessario un certificato di reddito. Le persone affette da gravi malattie croniche possono essere inviate dalla compagnia assicurativa a una visita medica per ottenere una perizia, che si paga da sola.

Il contratto viene firmato tra il richiedente e la compagnia assicurativa. Il cliente, prima di tutto, decide quale dovrebbe essere l'importo del risparmio. Successivamente fissa la durata del contratto.

È importante non sopravvalutare la solvibilità e scegliere in modo ottimale la frequenza dei versamenti assicurativi (una volta, una volta all'anno, una volta ogni sei mesi, ogni tre mesi).

Inoltre, dovresti specificare attentamente quali casi assicurativi sono adatti alla situazione di vita specifica del cliente. Se succede qualcosa, riceverà un pagamento assicurativo, il cui importo è registrato nel documento.

Il contratto assicurativo viene attivato automaticamente subito dopo aver effettuato il premio assicurativo o il primo pagamento previsto dal programma. La sua validità termina alla data indicata nella polizza o al decesso dell'assicurato.

Al cliente vengono rilasciati i seguenti documenti:

• documentazione assicurativa richiesta;
• polizza di assicurazione sulla vita;
• norme assicurative.

Entro un mese dal ricevimento dei documenti, il cliente ha il diritto di recedere dal contratto.

Determinazione del costo della polizza

Il costo della politica è determinato sulla base di indicatori importanti:

• obiettivi del cliente;
• le sue capacità;
• l'entità dell'importo del risparmio.

I programmi a premio annuale costante fissano un premio assicurativo annuo minimo di ventimila rubli. I programmi basati su un contributo una tantum richiedono un premio minimo di cinquecentomila rubli.

Eventi assicurati e azioni al verificarsi di un evento assicurato

I programmi di risparmio ti permettono di assicurarti nei seguenti casi:

• disabilità permanente;
• invalidità parziale;
• una malattia che può portare alla morte (cancro, AIDS, ecc.);
• morte per qualsiasi causa.

Se con il cliente si sono verificati i primi tre eventi assicurati, questi è obbligato a contattare la compagnia assicurativa scrivendo una domanda e allegando un pacchetto di documenti giustificativi (relazione medica, documenti che descrivono l'incidente che ha provocato l'evento assicurato). In caso di decesso dell'assicurato, una persona di fiducia potrà ricevere i pagamenti fornendo un certificato di morte certificato e un certificato medico indicante il motivo del suo verificarsi.

Assicurazione patrimoniale per i figli

Questa proposta permette di assolvere a due importanti funzioni:

• Proteggi i bambini dalla crisi finanziaria dovuta a eventi imprevisti che portano a gravi problemi di salute per gli adulti.
• Creare il budget necessario per un evento importante nella vita del bambino o per una certa età.

Ogni persona che ha ottenuto previamente il consenso dei suoi rappresentanti legali ha il diritto di proteggere un minore. I programmi di assicurazione per i bambini offrono tre opzioni per i rischi assicurativi, che coprono le questioni più globali:

• lesioni di varia natura;
• disabilità;
• morte.

Esiste anche un'assicurazione sulla vita per un adulto a favore di un bambino. La polizza specifica un periodo specifico durante il quale la vita del genitore sarà assicurata. Se gli succede qualcosa (invalidità o morte), il figlio o la figlia avranno comunque un'assistenza finanziaria, che potrà essere ricevuta al compimento dei diciotto anni.

Esempio

Proponiamo di considerare un piccolo esempio di sistema assicurativo finanziato con calcoli.

Informazioni sull'assicurazione per bambini come investimento in questo video:

Nell'Unione Sovietica era molto diffuso un servizio come l'assicurazione sulla vita. Il sindacato è crollato, ma il sistema è rimasto, anche se ha subito alcuni cambiamenti. Com'è oggi il sistema assicurativo? Qual è l'essenza del programma di risparmio? E cosa dicono di questo servizio le persone che sono riuscite a prenderne parte?

Quali sono le caratteristiche del sistema assicurativo cumulativo?

A differenza di una polizza di assicurazione sulla vita standard, il sistema di assicurazione sulla vita è una sorta di mix tra due programmi. Ma, a differenza di una polizza assicurativa classica, l’assicurazione sulla vita mista permette di accumulare un certo importo di remunerazione, che può poi essere utilizzato per raggiungere i propri obiettivi. Questo è un tipo di deposito bancario con la possibilità di accumulare interessi.

Come si presenta nella pratica il sistema dell’assicurazione sulla vita?

La tipologia assicurativa cumulativa prevede la seguente procedura di registrazione. Innanzitutto, l'interessato si rivolge alla compagnia assicurativa. Quindi firma un contratto di servizio per un periodo di 5-25 anni ed effettua un pagamento mensile di un determinato importo, chiamato contributo, sul conto dell’azienda. Al termine della polizza assicurativa, l'assicurato può ricevere un ulteriore incentivo sotto forma di interessi accumulati.

Quali opportunità offre il sistema di risparmio?

Il sistema di assicurazione sulla vita è un servizio finanziario unico che consente agli assicurati di attuare le seguenti azioni:

• Utilizzando i risparmi, raccogli l'importo richiesto per un determinato momento solenne o importante (ad esempio, potrebbe essere il tuo matrimonio, la nascita di un bambino);
• fornire protezione finanziaria a tutti i membri della tua famiglia e proteggerli da tutti i tipi di incidenti;
• imparare come distribuire il denaro all'interno del bilancio familiare.

Inoltre, l'assicurazione sulla vita sulla dotazione ti aiuterà a realizzare il tuo sogno di acquistare un'auto familiare e un appartamento, acquistare un cottage estivo e una casa di campagna. Inoltre, attraverso gli interessi accumulati, puoi raccogliere fondi per iscrivere i tuoi figli a un istituto di istruzione superiore, ecc.

In cosa differisce il sistema di storage da quello standard?

Il sistema assicurativo può essere suddiviso in due grandi sottotipi:

• assicurazione contro i rischi;

L'assicurazione contro i rischi prevede il pagamento una tantum da parte dell'assicurato di un determinato importo di contributo al fine di garantire una certa protezione della sua vita da vari incidenti. Inoltre, se durante il periodo di validità della polizza si verifica un evento assicurato a una persona, allora ha il diritto di contare su un importo impressionante di risarcimento. Se il caso specificato nel contratto non si verifica, questa persona deve estendere l'accordo o rifiutare un'ulteriore collaborazione con l'azienda. E, naturalmente, se un caso del genere non si verifica, l'importo versato in precedenza rimane all'azienda.

Il programma di assicurazione sulla vita cumulativa, a sua volta, fornisce un'assicurazione sia per la vita che per la salute di una persona specifica. Inoltre, la prima parte del denaro depositato dal cliente è destinata specificamente ai rischi per la vita e la salute, e la seconda parte dell'importo va sul suo conto allo scopo di accumulare ulteriori interessi su di esso. Inoltre, se l'evento assicurato non si verifica, hai la garanzia di ricevere una certa somma di denaro, che è rimasta e accumulata sul tuo conto durante l'intero periodo di validità della polizza.

Dove posso ottenere una polizza?

La polizza può essere emessa tramite compagnie assicurative, banche e organismi intermediari. Ad esempio, Rosgosstrakh offre assicurazioni sulla vita cumulative. In questo caso, questa organizzazione offre quattro programmi principali:

• "Famiglia" ("Prestigio").
• "Bambini" ("Prestigio").
• "Risparmio" ("Prestigio").
• "Prestigio 2".

Il programma “Famiglia”: cos'è?

L'assicurazione sulla vita cumulativa della compagnia Rosgosstrakh consente a ogni famiglia di realizzare i propri obiettivi e allo stesso tempo proteggere la vita e la salute di se stessi e dei propri cari. Come viene implementato nella pratica? Supponiamo che tu abbia stipulato questa polizza per un periodo non superiore a 10 anni e abbia investito in essa 1,000,000 di rubli. Inoltre, finché il tuo contratto è valido, dovrai depositare circa 8.781 rubles al mese sul conto della società. E se dopo la scadenza del contratto l'evento assicurato non si verifica, Rosgosstrakh ti paga un risarcimento bonus per un importo di 1,202,022 rubli.

Qual è il programma per bambini?

Rosgosstrakh offre anche un'assicurazione sulla vita cumulativa nell'ambito del programma Bambini. Offre non solo un'assicurazione sulla vita per i vostri figli, ma anche la possibilità di risparmiare denaro per la loro istruzione, per l'acquisto di un appartamento, per un matrimonio, ecc.

Supponiamo che tuo figlio abbia cinque anni e tu decida di stipulare una polizza a suo nome per un importo di 900.000 rubli per un periodo massimo di 13 anni. Secondo i termini del contratto, sul conto dell'organizzazione assicurativa è necessario depositare un importo mensile di circa 5.882 rubli. Di conseguenza, all'età di 18 anni, tuo figlio riceverà 1.150.000 rubli dall'azienda.

Cos'è il programma Risparmio?

A Rosgosstrakh potete stipulare un'assicurazione sulla vita sulla dotazione nell'ambito del programma Risparmio. Il periodo di validità di tale accordo è determinato individualmente e può variare da 5 a 40 anni. Prevede la scelta dell'assicurato di versare i premi assicurativi in ​​un'unica soluzione, trimestrale o mensile, annuale o semestrale.

Nell'ambito di questo programma possono diventare clienti della compagnia assicurativa le persone di età compresa tra 18 e 70 anni. Il programma, come i due precedenti, consente di accumulare l'importo necessario per grandi acquisizioni e acquisti.

Programma assicurativo "Prestige 2": what is it?

Il programma "Prestige 2" fornisce un'assicurazione sulla vita di dotazione (la valutazione di questo programma può essere trovata studiando numerose recensioni degli utenti). Cosa offre? In primo luogo, consente di assicurare sé stessi e i propri familiari contro diversi tipi di infortuni, compresi gli infortuni sul lavoro e quelli derivanti da calamità naturali. In secondo luogo, il programma consente alla persona lesa (a causa del verificarsi di un evento assicurato) di sottoporsi a cure qualify presso cliniche partner. In terzo luogo, la politica aziendale ti dà la possibilità di ricevere assistenza tecnica qualificata in viaggio, consulenza legale e assistenza da un centro di spedizione.

Inoltre, il programma offre ai clienti Rosgosstrakh l'opportunità di ricevere una carta di credito dalla Banca Rosgosstrakh con un limite di credito fino a 300.000 rubli e un periodo di grazia fino a 50 giorni. La polizza è rilevante anche per le famiglie che viaggiano all'estero e per i clienti aziendali. La somma assicurata con questa polizza sarà di 30.000 euro. L'importo per il pagamento mensile dei premi assicurativi è di soli 250 euro e l'importo del risarcimento cumulativo è di circa 45.000 euro.

Questo è ciò che Rosgosstrakh offre un'assicurazione sulla vita cumulativa. Di seguito sono riportate le recensioni sui programmi e sull'azienda stessa.

Quali sono gli aspetti positivi e negativi di questi programmi?

Il contratto di assicurazione sulla vita cumulativa nell'ambito del programma “Famiglia” ha i suoi aspetti positivi e negativi. Il lato positivo:

• ricevi denaro indipendentemente dal fatto che si verifichi o meno un evento assicurato;
• oltre al denaro, assicuri la salute e la vita della tua famiglia;
• ogni mese ricevi informazioni sull'importo degli interessi accumulati;
• il denaro ricevuto può essere speso a beneficio della famiglia;
• Potete usufruire di servizi aggiuntivi delle aziende partner dell'assicuratore.

Tra i punti negativi possiamo evidenziare:

• Disponibilità di premi assicurativi mensili;
• la dipendenza del sistema di accumulazione dallo stato del mercato finanziario e dalle attività di investimento di successo della società.

Assicurazione dalla Sberbank russa

Sberbank of Russia offre assicurazioni sulla vita cumulative a tutti. Questo programma si applica ai clienti di Sberbank First e Sberbank Premier. Permette ai suoi partecipanti di risparmiare una certa somma per l’istruzione di un figlio o un acquisto importante, la quota di iscrizione per un mutuo per la casa, ecc.

Inoltre, i partecipanti al sistema possono godere di altri privilegi quando contattano altri prodotti bancari. Ad esempio, i clienti delle banche beneficeranno di un tasso di rifinanziamento ridotto da parte della Banca Centrale e dell’aliquota dell’imposta sul reddito personale, nonché dell’opportunità di formulare il proprio capitale di riserva attraverso il risparmio di interessi.

Qual è il principio di funzionamento del programma Sberbank?

Quando si sceglie un programma di risparmio assicurativo da Sberbank, è possibile determinare l'importo richiesto per la maturazione degli interessi, i termini e la frequenza per il pagamento de depositi assicurativi. Diamo un esempio di calcolo utilizzando questo programma. Supponiamo che tu abbia firmato un contratto con una banca per un periodo massimo di 18 anni. Il premio assicurativo annuale per te sarà di soli 250,000 rubli. Alla scadenza della polizza potrai accumulare fino a 6.906.425 rubli.

Esempio due. Supponiamo che tu abbia un figlio di tre anni per il quale prevedi di guadagnare $ 100.000 attraverso la partecipazione a un programma assicurativo. Inoltre, vuoi assicurarti contro gli infortuni sul lavoro (la somma assicurata è di $ 25.000) e contro la contrazione di una malattia mortale (la somma assicurata è di $ 30.000). Allo stesso tempo, prevedi di accumulare la somma di denaro di cui sopra fino a quando tuo figlio compirà 15 anni. Il contributo trimestrale sarà pari a 1.758 dollari. Inoltre, per ridurre i propri costi, è possibile utilizzare il servizio “Esenzione fiscale”.

Diciamo che qualche tempo dopo aver firmato il contratto inciampi sul lavoro e ti fai una frattura. La compagnia assicurativa ti rimborsa $2.500. Se hai un infarto dopo un paio d'anni, l'importo del risarcimento in questo caso sarà di $ 30.000. Quindi, alla scenenza del contratto, tuo figlio riceverà l'importo di $ 115.269. Riceverai 67.660 dollari, dai quali vale la pena sottrarre i costi del risarcimento assicurativo dopo un infortunio, per le cure dopo un infarto e per l'utilizzo del servizio “Esenzione dai contributi” per un importo di 35.160 (per soli 5 anni).

Assicurazione sulla vita sulla dotazione: recensioni

Come si può vedere dagli esempi, accumulare interessi è una buona cosa. Tuttavia, ha anche le sue insidie. Per scoprirli è necessario studiare attentamente le recensioni di tutti gli utenti che hanno mai stipulato una polizza assicurativa con un sistema di risparmio. Alcuni di loro, ad esempio, parlano positivamente delle compagnie di assicurazione contattate. Affermano di essere stati felici di collaborare. E anche se non hanno restituito il denaro investito, sono riusciti a risparmiare la somma necessaria per acquistare una casa.

Questi ultimi affermano di essere soddisfatti del programma, poiché durante la durata del contratto non solo hanno accumulato una somma adeguata per l'acquisto di un'auto, ma hanno anche approfittato del pagamento per le cure in caso di infortunio sul lavoro.

Ricordiamo che Rosgosstrakh offre un'assicurazione sulla vita sulla dotazione. Le recensioni su questa azienda sono le più contraddittorie. Ad alcune persone piace, ad altri no. In una parola, valuta i pro e i contro e decidi tu stesso se vale la pena concludere un accordo con un assicuratore nell'ambito del programma di risparmio assicurativo.

I contratti assicurativi possono essere suddivisi in due tipologie: di rischio e di risparmio. I contratti di rischio sono quei contratti in cui il premio assicurativo a favore della compagnia assicurativa viene pagato una sola volta al momento dell'emissione della polizza. E in caso di evento assicurato, l'istituto finanziario paga l'importo del risarcimento concordato. Ma oggi parleremo di un diverso tipo di assicurazione. Che cos'è l'assicurazione sulla vita mista? È vantaggioso assicurarsi in questo modo e questo contratto può generare reddito?

Come viene attuato il progetto di assicurazione sulla vita?

Con l'assicurazione contro i rischi tutto è abbastanza semplice: paghi l'importo del premio e sei assicurato per un certo periodo. In questo caso, il pagamento supera notevolmente l'importo del premio pagato. Tale accordo può essere prorogato per un certo periodo di tempo. L'assicurazione contro i rischi viene spesso utilizzata con prodotti di credito, in particolare mutui e prestiti automobilistici.

Un contratto di assicurazione sulla vita mista implica un investimento a lungo termine da parte dell'assicurato. Il premio non viene pagato subito, ma a rate. L'argomento è di natura a lungo termine. Tali prodotti vengono generalmente emessi per un periodo compreso tra 5 e 30 anni.

Molti investitori consigliano di includere la CLI (assicurazione sulla vita di dotazione) in un portafoglio di investimenti diversificato. Ma non deve essere considerato un investimento diretto.

Lo scopo del progetto non è tanto l’accumulo quanto l’assicurazione. Dopotutto, questo è un prodotto assicurativo e il suo compito è assicurarti, e ulteriori fondi di risparmio fungono da piacevole bonus. Ma è improbabile che tali investimenti forniscano un valore attuale netto elevato.

Se consideriamo l'assicurazione sulla vita come un investimento, ciò non è economicamente fattibile, poiché è più facile aprire un deposito in banca, che fornirà una maggiore redditività. Se lo usi come assicurazione per te e la tua famiglia e includi un'assicurazione sulla dotazione nel tuo portafoglio di investimenti, allora questa è una decisione saggia che caratterizza una persona come un investitore competente.

Come fun?

L'assicurazione sulla vita cumulativa, oltre ad assicurare l'investitore contro i rischi associati alla sua vita e alla sua salute, porta anche un piccolo profitto. L'assicuratore può offrire un contratto per i seguenti tipi di rischi:

• morte;
• disabilità del primo e del secondo gruppo;
• ferite, ustioni.

I programmi, così come le tariffe, variano tra tutti gli istituti finanziari impegnati in questo tipo di attività. L'importo dei pagamenti al verificarsi di un evento assicurato è individuale in ciascun caso e viene calcolato in base alle spese mensili dell'investitore.

Ad esempio, nel budget abituale di una famiglia assicurata, le voci di spesa mensili ammontano a 35,000 rubli. Questo importo comprende le bollette, i costi alimentari, la formazione e altri. Ciò significa che l'agenzia assicurativa ti offrirà un'assicurazione per un importo di 420.000 rubli, ovvero 12 mesi su 35.000.

Se si verifica un evento assicurato, questa è la quota che riceverà l'assicurato o i suoi eredi. Di conseguenza, sulla base di una tariffa, ad esempio dello 0.12%, verranno versati dei contributi all'azienda. La frequenza di questi contributi può essere concordata anche con la compagnia assicurativa.

Ma non è tutto. Quindi l'accordo non sarebbe diverso da quello del New Jersey. Ma l'assicurazione sulla vita implica anche una funzione cumulativa. Pertanto, il premio pagato dall'assicurato comprende inoltre altre 2 voci:

1. Reddito investito.

Alla scadenza dell'oggetto del contratto, l'investitore ha il diritto di ricevere un reddito garantito, ovvero si verifica l'accumulo. Di solito l'importo non supera l'inflazione, 4-5%. Cioè, tenendo conto del tasso di sconto, tale contributo non è redditizio. Questa è piuttosto un'opportunità per risparmiare denaro in un'organizzazione responsabile.

Reddito investito

Bene, qui arriviamo alla parte più interessante dell'articolo. Questo punto rende tale assicurazione attraente per il cliente. Il fatto è che le compagnie di assicurazione utilizzano il contante come risorsa per gli investimenti. Gli strumenti, ovviamente, sono limitati dal governo della Federazione Russa e non vi è alcuna possibilità di includere nel portafoglio elementi redditizi ma rischiosi.

Tuttavia, durante questo periodo, mentre l'organizzazione finanziaria realizza progetti di investimento, realizzerà un profitto. Allo stesso tempo, condividerà parte del denaro guadagnato direttamente con l’investitore. Tale reddito può raggiungere fino al 10% annuo.

Il reddito investito non è un importo specifico del deposito; è un indicatore che dipenderà dalla performance complessiva della compagnia assicurativa sul mercato azionario. A questo proposito, non è possibile prevedere la redditività esatta.

Pertanto in questo tipo di contratto assicurativo non viene conteggiata nel cumulo l'intero importo, ma solo una parte del denaro. Allo stesso tempo, solo una piccola parte del premio, che porta all'investimento, viene utilizzata direttamente negli investimenti. reddito.

Quanto è redditizio NSG?

Se consideriamo il progetto di assicurazione sulla vita sulla dotazione come un investimento diretto, questa sarà una soluzione redditizia. In questo caso, è meglio aprire un deposito bancario, poiché le banche svolgono una funzione diretta di risparmio e aumento di denaro.

Puoi anche considerare le borse o il mercato dei cambi e altri strumenti di investimento. Ma se includi un'assicurazione sulla vita sulla vita nel tuo progetto di investimento, allora questa sarà la decisione giusta, poiché si tratta di un'assicurazione più redditizia che rischiosa.

A differenza dell'assicurazione contro i rischi, alla scadenza del contratto potete ricevere un reddito garantito più un investimento. In questo caso l'investitore sarà assicurato per tutta la durata del contratto contro alcune tipologie di rischi. Se si verifica un evento assicurato, la società finanziaria pagherà in ogni caso la somma assicurata, anche se tale evento si verifica nel primo mese dopo la conclusione dell'operazione.

Screpolatura

Uno dei principali svantaggi è la durata del contratto. Da un lato è bene essere assicurati a lungo. Ad esempios, avere un'assicurazione per 25 anni. Ma puoi ritirare il tuo reddito solo dopo la scadenza del contratto.

In caso di pagamento dei premi secondo il calendario prescelto non sarà possibile ritirare il denaro in fretta, oppure ciò potrà avvenire con ingenti perdite finanziarie.

L'assicurazione contro i rischi solitamente specifica l'importo del risarcimento o l'importo da restituire di una parte del premio in caso di risoluzione anticipata del contratto. Nell'assicurazione sulla vita questo importo è molto più basso. Inoltre, un deposito bancario non viene aperto per un periodo così lungo, da sei mesi, e anche gli interessi sul deposito possono essere ricevuti abbastanza rapidamente.

Anche le azioni delle autorità di vigilanza possono essere considerate carenze. Dal 2014, il governo ha perseguito una politica piuttosto aggressiva per ripulire le organizzazioni bancarie illiquide. Molte banche hanno perso la license.

In futuro si prevedono operazioni simili nel mercato assicurativo. A questo proposito, le organizzazioni assicurative non possono essere considerate partner affidabili. È impossibile garantire che l'azienda scelta rimanga sul mercato per 20-30 anni. E un periodo più breve non sarà efficace quanto le opzioni alternative.

Pertanto, l'assicurazione vita e sanitaria mista è un'opzione eccellente per assicurare te stesso e la tua famiglia contro circostanze impreviste. Quando si sceglie un'azienda, è necessario tenere conto della sua esperienza, affidabilità, valutare quale compenso medio annuo ha pagato l'organizzazione e quali risultati dell'attività di investimento mostra.

Devi anche decidere gli obiettivi dell'assicurazione: assicurare te stesso e la tua famiglia o realizzare un profitto. A questo proposito si può giocare con l’importo dei premi che vengono utilizzati sia per la copertura assicurativa che per l’investimento.

Bene, la cosa più importante è studiare prima il contratto. Puoi contattare un avvocato o risolvere tu stesso tutti i punti. Qualsiasi domanda in dubbio dovrebbe essere discussa con il vostro agente assicurativo. E quando firmi i documenti, dovresti studiare attentamente tutto ciò che è scritto lì. Non affrettarti a prendere una decisione, poiché la durata del contratto è piuttosto lunga.